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¿Te has puesto a pensar en cuanto dinero recibirás en tu retiro?

El incremento en la esperanza de vida, la tasa de fecundidad y la longevidad son factores que han influido en el crecimiento poblacional del mundo, lo que llevó a muchos países a modificar sus regímenes de pensiones por uno en el que el ahorro voluntario para el retiro sea fundamental para contar con una mejor pensión y en el que cada persona es corresponsable de la cantidad de dinero que recibirá cuando se retire del mercado laboral.

¿Sabes qué determina el monto de tu pensión?

Diversos factores determinan la cantidad de dinero que recibirás cuando te retires, entre ellos se encuentra el salario base de cotización, el saldo en tu cuenta de ahorro, edad y la tasa de reemplazo.

La tasa de reemplazo es un porcentaje que indica el monto correspondiente a la pensión recibida respecto al salario que se percibe como trabajador activo, es decir, es una proyección del dinero que podrás recibir cuando te retires y que toma en cuenta datos como la edad, los años de cotización, el último salario base, etc.

Por ejemplo, si el día de hoy tienes un salario de $10,000.00 y la tasa de reemplazo es de 44.7%, el monto de tu pensión cuando te jubiles será de $4,470.00 mensuales.

La importancia de la tasa de remplazo, radica en que es una medida ampliamente utilizada por los gobiernos como referencia para el diseño e implementación de políticas públicas y por los expertos para la administración de fondos de pensiones.

A pesar de lo anterior, no existe consenso sobre la periodicidad y el concepto que debe utilizarse como denominador para su cálculo. El Banco Mundial la conceptualiza como referencia al valor de la pensión como proporción del salario del trabajador durante un periodo determinado, el de los últimos cinco años previos al retiro o el salario promedio de la vida laboral, por ejemplo.

Por su parte, la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE), recomienda utilizar el concepto tasa de reemplazo bruta (antes de impuestos), que es la pensión bruta dividida entre el salario antes del retiro.

No existe consenso mundial sobre un nivel adecuado de la tasa de reemplazo, sobre todo porque el consumo de una persona retirada cambia respecto a la de un trabajador en activo. Por ejemplo, se incrementa el gasto médico, pero disminuyen en transporte, educación, hipoteca, entre otros. De acuerdo a la OCDE (2014) para América Latina, la tasa de reemplazo de los trabajadores con salarios promedio es del 62 por ciento y para aquellos con salarios del doble del promedio la tasa de reemplazo es del 55 por ciento. En este sentido, países como Colombia, Jamaica, Paraguay y Venezuela, proporcionan tasas de reemplazo más altas a los trabajadores con ingresos más bajos con el objeto de protegerlos de la pobreza en la vejez.

¿Cuáles son los factores que afectan la tasa de reemplazo?

Existen dos categorías para agrupar los factores que modifican la tasa de reemplazo y estos dependen del desempeño del sistema de pensiones: los factores exógenos y endógenos.

Los factores exógenos, regularmente pueden modificarse a través de las acciones de los gobiernos, algunos ejemplos son el monto de las aportaciones obligatorias, la edad de retiro, la evolución salarial de los trabajadores y el total de años cotizados respecto a los años dentro del mercado laboral (concepto conocido como densidad de cotización).

Los factores endógenos son los rendimientos que se generan en el sistema de pensiones, las comisiones que cobran los fondos de pensión y el ahorro voluntario. Estos factores pueden ser modificados por los trabajadores.

¿Cómo puedo incrementar mi tasa de reemplazo?

A través de la disminución de comisiones o el incremento de los rendimientos, el sistema de pensiones de nuestro país puede ayudarnos a tener una pensión mayor cuando nos retiremos, sin embargo, esto depende de las condiciones del mercado, el régimen de inversión y el riesgo que se asume.

Tomar responsabilidad de la cantidad de dinero que se recibirá cuando se retire del mercado laboral es la mejor forma de incrementar nuestra pensión, aquí te damos tres opciones:

  1. El ahorro voluntario adicional a las aportaciones obligatorias.

Si bien con esto aplazamos el consumo en el presente por privilegiar el del futuro, ahorrar desde una edad temprana ayuda a que el consumo que aplazamos sea menor ahora que más adelante, además de que incrementa la probabilidad de tener una pensión que te permita vivir el retiro holgadamente.

A pesar de que las edades de retiro varían entre los países, supongamos que te quieres retirar a los 65 años después de reunir en tu fondo para el retiro $500,000.00 Para lograrlo, debes ahorrar $381.00 mensualmente si inicias el ahorro a los 20 años. Si decides iniciar tu ahorro a los 50 años, requerirás un ahorro mensual de $2,110.00

  1. Alargar la edad de retiro.

La esperanza de vida se ha incrementado en las últimas décadas esto conlleva que la necesidad de ahorrar para tener una pensión suficiente también haya crecido. Es decir, mientras más jóvenes nos retiramos, más grande debe ser el monto ahorrado en nuestro fondo.

  1. Decidir a que Administradora de Fondos para Pensiones contratamos.

Es importante comparar las comisiones y rendimientos que las instituciones financieras te ofrecen además del régimen de inversión que utilizarán, la diversificación de carteras de inversión y el riesgo que cada portafolio conlleva.

 

Varios países y administradoras de fondos para el retiro ofrecen calculadoras de pensiones:

 

Y tú, ¿Cuándo comenzarás a ahorrar?

 

Fuentes:

  • Día Mundial de la Población, ONU
  • El valor de tu pensión, CONDUSEF
  • ¿Qué factores determinan mi pensión? Una visión sobre las tasas de reemplazo, CONSAR
  • Cambios en los determinantes pueden mejorar la Tasa de Reemplazo, CONSAR
  • Panorama de las Pensiones: América Latina y el Caribe, producto conjunto del Banco Interamericano de Desarrollo (BID), la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE) y el Banco Mundial (BM).

¿Sabías que las #remesas de los trabajadores #migrantes influyen en la vida de una de cada siete personas? #RemesasFamiliares#DíaInternacionalDeLasRemesas